الشيك المعتمد والشيك المصرفي.
انتشر خلال الفترة الأخيرة التعامل بين الأفراد والشركات باستخدام الشيك بأنواعه، وقد اختلفت الآراء حول أنواع الشيكات، وكيفية التعامل داخل الأسواق، ومحاولة الدولة التعامل بهذا النوع؛ حتى تتم معرفة كل التعاملات بين الأفراد والشركات.
تعريف الشيك
مستند مالي يُستخدم لتحويل المبالغ من حساب بنكي إلى حساب آخر، أو صرفه نقدًا للمستفيد، وتتم كتابة الشيك عن طريق صاحب الحساب لصالح شخص آخر، وهو المستفيد، ويشتمل على المبلغ وتاريخ إصدار هذا الشيك، وبذلك فإن الشيك هو أداة ائتمان لحين استحقاق تاريخ الشيك، وعند الاستحقاق تكون أداة وفاء.
وعندما يتم تظهير الشيك، لا يُصرف إلا للمستفيد الأصلي فقط.
أسباب إصدار الشيك
- تاريخ الشيك، وهو موعد صرف الشيك.
- اسم البنك الذي يدير حساب صاحب الحساب.
- المبلغ بالحروف والأرقام الذي سوف يتم الصرف عن طريقه.
- رقم السحاب البنكي لصاحب الحساب.
- اسم المستفيد الذي سوف يتم الصرف لصالحه.
- توقيع صاحب الحساب البنكي الذي سوف يُصدر الشيك.
ويتم صرف الشيك حين استحقاق تاريخ الشيك وشموله على تلك النقاط السابقة، وتوافرها معًا لصحة صرف الشيك.
موانع صرف الشيك
- عدم صحة التوقيع على الشيك.
- عدم توافر سيولة في حساب صاحب الشيك.
ولذلك يُطلب من المستفيد أن يقدم الشيك مرة أخرى بعد يومين لحين اتصال البنك بصاحب الحساب لإعلامه بعدم وجود رصيد في الحساب، على أن يُقدم مرة أخرى، وفي حال عدم توفير رصيد في الحساب، يتم إصدار خطاب من البنك للمستفيد بالرجوع على الحساب حتى تتم الإجراءات القانونية اللازمة.
أنواع الشيكات
- الشيك المستفيدي : وهو تحديد اسم المستفيد الذي يتم عن طريقه صرف الشيك، ولا يمكن لأي شخص صرفه، وهو ما يُعرف بتسطير الشيك.
- الشيك النقدي: يمكن صرف الشيك لأي شخص آخر، وذلك إذا كان هذا الشيك لحامله أو اسم المستفيد بعد تظهيره.
الشيك المصرفي: يعتبر الشيك المصرفي أكثر أمنًا وضمانًا لصرف المبلغ؛ لقيام البنك بصرف الشيك نيابة عن العميل لصرف قيمة هذا الشيك من حساب العميل مقدمًا، وذلك يعتبر أكثر ضمانًا للمستفيد بصرف تلك المبالغ، ويعتمد بين الجميع سواء محليًا أو دوليًا.
ومن استخدام الشيك المصري في المعاملات الكبيرة في شراء العقارات عندما لا يتفق المستفيد عند صرف الشيك في تاريخ استحقاقه.
- الشيك الممتاز: وهو الذي يتم وضع خطوط مائلة عليه، ما يعني عدم الصرف نقدًا، ولكن يتم التحويل لحساب المستفيد البنكي.
- الشيك العابر : يُستخدم دائمًا أثناء سفر صاحب الحساب للخارج، ويمكن استبداله بالعملة المحلية، حسب كل دولة «شيكات سياحية».
- الشيك المؤرشف: يحمل تاريخًا لاحقًا من تاريخ إصدار الشيك، ولا يمكن صرفه إلا عند استحقاق التاريخ على الشيك.
- الشيك الإلكتروني : يتم تداول هذا الشيك إلكترونيًا؛ دون إصدار شيك ورقي بخصوص هذا الشأن.
- الشيك المصرفي: يعتبر الشيك المصرفي أكثر أمنًا وضمانًا لصرف المبلغ؛ لقيام البنك بصرف الشيك نيابة عن العميل لصرف قيمة هذا الشيك من حساب العميل مقدمًا، وذلك يعتبر أكثر ضمانًا للمستفيد بصرف تلك المبالغ، ويعتمد بين الجميع سواء محليًا أو دوليًا.
ومن استخدام الشيك المصري في المعاملات الكبيرة في شراء العقارات عندما لا يتفق المستفيد عند صرف الشيك في تاريخ استحقاقه.
ولكن هناك عيوبًا لإصدار الشيك المصرفي :
- تحميل عمولة إصدار شيك مصرفي على صاحب الحساب وأكبر من الشيك العادي.
- تسقط المطالبة بالشيك بعد مرور فترة، وذلك بعد مرور 6 أشهر على تاريخ الإصدار.
- فقدان الشيك المصرفي، وهي إجراءات قانونية طويلة؛ حتى يتم استرجاع قمية الشيك لصاحب الحساب مع تحقق من قبل البنك.
كيفية معرفة صحة وقانونية الشيك
- التأكد من وضوح الكتابة وعدم وجود كشط أو أي تعديلات على الشيك.
- وجوب صحة البيانات الأساسية من اسم الساحب واسم المستفيد ومبلغ الشيك وتوقيع الساحب وتاريخ الاستحقاق.
- إذا كان الشيك مسطرًا، فلا بد من أن هناك خطين مائلين وموازيين على وجه الشيك.
- التأكد من صحة توقيع الساحب لنموذج التوقيعات بالبنك.
الفرق بين الصك والشيك
الصك هو مصطلح عام، عبارة عن وثيقة مالية تنقل ملكية الأموال والأصول من شخص لآخر، أما الشيك فهو نوع محدد من الصكوك تُستخدم لسحب الأموال من حساب بنكي فقط.
ويعتبر الشيك هو من الأوراق التجارية، ويُستخدم كأداة مالية لنقل الأموال، كما يتضمن التزامات محددة بين الطرفين.
والعُرف أن البنك لا يصرف الشيك قبل تاريخ الصرف المحدد فيه، وهو ما يُعرف بالشيك المؤجل، ولكن عند تقديمه للبنك قبل استحقاقه، فيقوم البنك بصرف الشيك بعد مواجهة صاحب الحساب أولًا، وكذلك المستفيد، وكذلك إمكانية إلغاء الشيك بعد تقديم طلب من المستفيد وإبلاغه برغبته في إلغاء صرف الشيك بطلب رسمي، قبل تقديم الشيك للصرف وإبلاغ صاحب الحساب بذلك.
ملحوظة
يعتبر الشيك أقوى من المعاملات التجارية اليومية.. إيصال الأمانة قد يكون أكثر فاعلية في إثبات الديون، وكذلك الأمانة في المنازعات القضائية.
وسوف يكون مقالي المقبل بإذن الله تعالى عن إيصال الأمانة، ووضعه القانوني في المجتمع.
